一张码撑起指尖上的小生意

　　当大学生们走进一家家小微企业时，一张张二维码已经成为大部分小城小店的“标配”。

　　“支付宝到账×××元”， 宜昌街头的王老板每天听到这句到账提醒就很开心，他期待有一天能听到定制的马云的声音或者自己的声音。

　　复旦大学“观察中国”小微企业调研组发现，超过六成小微商家的日常交易主要依靠移动支付。南京大学调研组发现，像在北上广一样，在这些三四五线小城市的小店铺里，现金付款的比例一成都不到。

　　事实上码商(指用二维码收钱的线下商家，是小微商户中的砥柱力量)已经成为推动移动支付技术下沉的重要力量。第三方研究机构QuestMobile新近发布的《中国移动互联网2018年度大报告》显示，支付宝的10亿全球用户里，超过55.4%的新增月活用户，来自三四线及以下城市，也就是通常所说的“下沉市场”。

　　说起移动支付带来的好处，一些小微商家如数家珍，“省去找零和减少排队”“防假钞”“提升做生意的效率”“都是扫一扫，我们现在和北上广深的生意人没得差”“客人不用担心现金不够，我也不担心假钞虚付了”。

　　也有小微企业主反映，数字技术对于年岁大的商家会有一定门槛。中国人民大学新闻学院学生徐辰烨调研了包头市的城中村，当地年近60岁的刘大爷听说过移动支付，知道支付宝收款，也承认“一个手机解决收钱的问题挺方便”，但他始终觉得这种方式不安全、不保险。“钱进了手机里，看不见，摸不着”，让他心里没底。

　　徐辰烨觉得，许多店主开始使用移动支付，某种程度上迈出了数字化的第一步。但小微商家对技术的接受程度和文化水平有一定关系，“有的老板文化水平较低，思想观念较为保守，没有更好地利用数字化手段。”

　　在移动支付逐渐下沉到三四五线城市的时候，一些小微企业主不甘落后，想要搭上科技快车。甘肃天水三年前开始整治流动水果摊，做鲜果小店的杜先生靠这个政策机会抓住了片区里的市场空白，成为最早一批在团购网站上卖水果的人，还赶时髦陆续创建了生活号、公众号和小程序。脑子活络的杜先生更是尝试了网商贷，在他看来，实体店只要把握住线上线下相结合的潮流，就可以站好“最后一公里”的岗。

　　河北邢各庄村的一家超市里，张艳花和丈夫不仅贴上了当地店里头一份二维码更是用上了支付宝的“借呗”，拿更多的钱进货。张艳花觉得这既能周转开资金又方便。现在，超市一年的营业额能达到二十万元，刨去成本能挣七八万元，比外出打工时宽裕得多。

　　通过这次调研，学生们发现，因为贷款难，不少小微企业主仍旧通过亲朋好友熟人借、去银行申请贷款，甚至有的不得不借高利贷。只有10%的小企业主用过网商银行贷款，感受到靠信用通过网络贷款的便利。

　　在蚂蚁金服研究院执行院长李振华看来，与大企业相比，小微企业贷款难有两方面原因。一方面，金融机构给小微企业贷款的运营成本和大企业比差别不大，而小微企业贷款金额比较低，某种程度上并不划算；另一方面，小微企业的信用数据缺失也是贷款的一个难题。“大企业、上市公司有财务报表，有的小微企业甚至没有一套完整的财务系统，财务操作上也不是很规范。”

　　李振华认为，小微企业面临的融资难首先要解决如何掌握他们的信用数据，而移动支付的出现，恰恰是一个契机。“别看是一个小小的二维码，背后却有很大的功能。”李振华表示，过去小店里的商家收款都用现金，经营情况很难通过网络掌握。但二维码扫过的每一笔交易，形成了商家一天天的流水。每一个用二维码开户的商家，都能通过移动支付形成自己的“电子账本”，所有的交易数据都实现了数据化、电子化。

　　“还有通过网络开具的电子发票信息，这些都能成为金融机构给小微企业贷款时的评估数据，降低金融机构的不良率。”而在此之上，金融机构可以了解小微企业的需求，进一步提供保险、理财等金融产品。

　　参与主持调研的复旦大学管理学院副教授褚荣伟发现，新技术给小微企业的生产管理效率带来了影响，但在金融借贷方面的效能仍待开发。小微企业贷款有着自己的特点：“小、急、短、频”。数据显示，线下小微经营者贷款平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

　　李振华认为，金融机构必须改变自己的作业模式，要利用新技术改变过去的信贷审核、授信、发放、风控和催收方式，“要往数据化方面去思考”，这样，数据越来越多样化，解决小微企业融资难指日可待。