市场：信用卡风控再迎考验

　　“立案门槛上调后，申请银行信用卡的条件是否会更加严格？额度是否也会较之前有所降低？”采访中，正准备办理信用卡的小董表达了自己的担忧。其实，《决定》出台后，不少市民与小董一样，对“银行是否会严把信用卡准入关”持有疑问。

　　“暂时，并未接到总行关于调整信用卡申办条件的通知。”华夏银行郑州分行信用卡中心工作人员告诉记者，目前，信用卡申请和办理与之前并无变化。

　　记者走访发现，当前，我市多家银行网点申办信用卡的标准并未调整。而对于后续是否会进行调整，还未可知。有银行人士分析，入罪门槛的提高，将考验发卡银行风控能力，对银行而言，降低信用卡审批额度或者提高办卡门槛，未尝不是提升风控能力的手段。

　　“对于持卡人而言，避免恶意透支才是关键。”一家城商行相关负责人表示，《决定》明确，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，经银行两次“有效催收”后超过3个月仍不归还，即为恶意透支。

　　而持卡人接受到的催收是否为“有效催收”，应根据银行提供的电话录音、信息送达记录、电子邮件送达记录等作出判断。“我行在账单提醒方面，除了手机短信、电话及上门沟通等形式，还开通了微信端的账单提醒。”中原银行郑州分行信用卡中心产品经理罗昊提醒，持卡人应随时关注账单提醒，及时还款，以免造成恶意透支。

　　据了解，包括兴业银行郑州分行、招商银行郑州分行在内的多家银行均采用短信、电子邮件、纸质账单或微信账单提醒等多形式进行账单提醒，避免单一提醒方式无法有效告知。

　　提醒：账单“代偿”不可取

　　在部分持卡人盲目消费后遭遇大量透支、无法归还的窘境时，“信用卡代还”被当做“救命稻草”，成为少数持卡人的首选。不过，使用信用卡代还产品风险隐患大，有可能造成信用卡违规封卡，甚至让持卡人背负上更为沉重的债务。

　　兴业银行郑州分行信用卡中心相关负责人告诉记者，盲目使用代偿产品，有可能造成个人信息的泄露，更有甚者会被一些不良贷款机构盯上，甚至会影响个人征信。建议正确使用信用卡，根据收入情况有计划地进行刷卡消费。无法全额还款时，分期是可靠选择。另外，不要随意相信办理高额信用卡的推销或中介，不随意绑定网上平台，以免造成信息泄露盗刷等风险。

　　罗昊也提醒持卡人，避免使用信用卡代还产品，据介绍，目前国内信用卡代还产品面临“代偿平台不如信用卡分期省钱”“个人隐私信息泄露”等问题，建议大家尽量不要选择这些信用卡代偿模式，如果账单数额较大暂时无法偿还，可选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力。同时，提醒持卡人不要套现，这属于违法行为，无论是“代养卡”还是“代提额”，建议大家淡化额度属性，多去享受信用卡带来的权益优惠。