你的信用卡用对了吗

　　恶意透支定罪标准上调

　　记者 苏立萌

　　12月1日，最高人民法院、最高人民检察院联合下发的《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(以下简称《决定》)正式执行。按照《决定》，恶意透支信用卡定罪量刑门槛由原来的1万元上调至5万元，同时，对“有效催收”的认定、恶意透支数额的计算和认定等原有条款也进行了修改。

　　新规一经出台，引发市民关注与广泛议论：信用卡恶意透支定罪门槛提高，是否会促使银行严把信用卡准入关？ 哪些方式属于“有效催收”？持卡人应该如何正确使用信用卡？无力还款时可以选择信用卡代还吗？带着疑问，记者走访了我市多家银行。

　　新规：上调恶意透支入罪门槛

　　近年来，我国信用卡市场呈现出爆发之势。与此同时，恶意透支、过度授信等问题逐渐凸显，恶意透支信用卡诈骗罪也持续高发，一定程度上造成司法资源的浪费。

　　中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全国人均持有信用卡0.47张。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

　　业内专家认为，之前的信用卡恶意透支入罪门槛已不符合发展实际情况，不利于推动信用卡市场良性发展。该《决定》对维护信用卡管理秩序发挥积极作用，对入罪门槛提升、“有效催收”的界定，则可能对银行催收能力提出更高要求。

　　“当然，恶意透支信用卡入罪门槛的提高并不意味着放纵犯罪，符合宽严相济刑事政策的要求。” 一家银行信用卡中心工作人员告诉记者，“当前，年轻人逐渐成为持有信用卡的主力人群，由于他们的还款能力和财务管理能力相对较低，恶意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡，避免过度负债、透支消费。”